'장기주택마련저축'도 쪼개라

이른바 '장마저축'으로 통하는 장기주택마련저축은 어느덧 직장인들의 필수품으로 자리잡았다. 비과세에다 소득공제까지 받을 수 있기 때문이다. 주택을 마련하기 위해서라기보다 꼬박꼬박 모아서 목돈을 만드는 수단으로 널리 이용하고 있다.

장기주택마련 상품에는 저축과 펀드가 있다. 저축은 안정적인 확정금리를 받을 수 있는 장점이 있다. 펀드는 운용실적에 따라 수익률이 달라지기 때문에 저축보다 높은 수익을 노릴 수 있다.


◇장마의 공통점은

장기주택마련 상품은 이자소득에 대한 비과세와 소득공제 등의 혜택을 받을 수 있다. 단, 비과세를 위해서는 7년 이상 부어야 한다.

소득공제는 5년 이상 납입해야 한다. 만약 5년 안에 해지하면 그동안 받았던 소득공제 금액을 반환해야 한다. 소득공제는 납입액의 40% 내에서 300만원까지 가능하다.


월 10만원 이상으로 입금횟수나 금액에 관계 없이 자유롭게 적립할 수 있다. 단, 납입액은 분기별 300만원으로 제한돼 있다.

무주택 가구주여야 가입할 수 있다. 공시가격 3억원 이하의 전용면적 25.7평 이하 1주택 소유자도 된다.

◇장마저축과 장마펀드의 차이점은

장기주택마련저축은 일반 적금과 마찬가지로 확정 이자를 지급한다. 반면 펀드는 일반 펀드처럼 운용 성과에 따라 수익률이 달라진다.

장기주택마련저축의 금리는 은행마다 다르며, 보통 5% 정도를 지급하고 있다. 은행별로 큰 차이는 없다. 다만, 은행별로 추가금리를 주는 경우가 있으므로 가입시 꼭 비교해 볼 필요가 있다.

장기주택마련펀드의 수익률은 펀드의 운용성과에 따라 크게 달라진다. 최근 1년간 수익률이 27%를 넘는 펀드가 있는가 하면 1%대에 머무는 것도 있다.

◇장마를 쪼개자

이미 장기주택마련저축에 가입했다면 굳이 해지할 필요는 없다. 해지에 따른 불이익이 따르기 때문이다. 그동안 소득공제혜택을 받았다면 이에 대한 금액을 물어내야 한다.

일단 거래은행에서 장기주택마련저축의 분기당 납입한도를 최소한으로 줄일 수 있다. 그리고 남는 한도로 장기주택마련펀드 상품에 새로 가입하면 된다.

예를 들어 300만원 한도 중에서 30만원을 남겨 놓고 나머지 270만원으로 장기주택마련펀드에 가입할 수 있다. 장기주택마련상품은 통장 수와 관계없이 분기당 300만원이라는 납입액 한도만 정해져 있기 때문이다.

장기주택마련펀드에 가입할 때에는 각 펀드의 특성 및 수익률 등을 꼼꼼히 살펴봐야 한다. 장기주택마련펀드 역시 주식형, 혼합형, 채권형 등 여러 종류가 있으며 수익률도 천차만별이다.

아무래도 최근 수익률이 높은 주식형 펀드를 선택하는 것이 좋다. 또 하나의 펀드만 드는 것보다는 2~3개의 펀드에 자금을 나눠 가입하는 것도 괜찮다.

장기주택마련상품은 7년 이상 장기투자가 목적이기 때문에 7년 후 수익률에서 상품마다 수익률이 큰 차이를 보일 수 있기 때문이다.

장기주택마련상품에 가입할 때에도 나름의 포트폴리오 구성이 중요하다.

◇장마저축 금리, 우리銀 5% '최고'

장기주택마련저축의 금리는 은행마다 다르다. 또 추가금리를 주는 경우가 있으므로 꼭 따져봐야 한다.

국민은행은 다음달부터 올해 말까지 가입하는 경우 기본 금리 4.65%에 특별우대이율 0.3%를 더 얹어 준다. 4.95%가 되는 셈이다. 단, 10년 만기 때가지 해지하지 않는 조건이다. 또 자동이체를 하면 0.1% 금리를 더 준다.

우리은행은 기본형의 경우 연 5%를 적용한다. 이 상품은 3년까지 확정금리를 제공하고 이후 변동금리로 바뀐다. 회전형의 경우에는 1년에 한번씩 금리가 바뀌며 현재는 4.6%를 적용하고 있다.

신한은행은 가입후 4년 동안 연 4.8%를 적용하고 이후 3년마다 금리가 바뀐다.

하나은행은 연 4.9%로 3년간 확정금리를 적용한다.



◇장마펀드 수익률은

장기주택마련펀드의 수익률은 펀드마다 다르다. 현재 주식형이나 주식혼합형이 가장 높으며 채권혼합형도 수익률이 높은 상품도 눈에 띈다. 채권형 상품은 상대적으로 위험도와 수익률에서 다소 낮다.

지난 달까지 1개월 수익률은 전반적으로 저조한 수준이었으나, 이달 들어 수익성이 다소 개선되고 있는 모습이다.

최근에는 최근 '주식형' 펀드들이 새로 많이 등장하고 있다. 수익률도 나쁘지 않아 가입해 볼 만 하다.